贴息前消费贷市场调查：系统进行最后测试 9月起“自动减息”

　　“目前技术准备工作处于系统最后测试阶段，我们会尽可能简化流程，让客户可在线申请、操作贴息业务，让借款人省钱、省时、省心。”某国有大行个贷部相关负责人告诉中国证券报记者。

　　记者近日走访多家银行了解到，消费贷贴息业务将通过借款人主动授权、银行系统自动提取消费信息、定期自动扣减利息的方式进行。消费贷市场上已有百万元级授信额度产品出现，部分抵押类消费贷额度可达千万元。在利率方面，多家银行消费贷最低利率仍是3%；贴息之后，借款人实际承担的利率有望降至2字头。

　　业内人士认为，消费贷贴息政策的落地有利于推动信用活动扩张，或对银行零售信贷业务形成量价双重支撑，在提振消费者贷款需求的同时保护银行息差。对消费者而言，申请消费贷要去正规金融机构，应合理适度负债，不可因额度高、利率低、有补贴，就盲目申请贷款。

　　消费贷推广热度升温

　　“客户可以先填写信息测额度，如果觉得额度合适，等到9月1日贴息业务正式开办后再提款，这样做可以享受贴息政策，后续我们会根据客户的消费流水自动贴息。”恒丰银行北京地区一位个贷经理告诉记者。

　　记者调研了解到，虽然各家银行消费贷贴息业务目前尚未开通，但部分银行已开始为留存客户做准备。

　　“如果不着急用钱，可以再等两天，贴息细则发布后我们会第一时间告知客户。如果能凑够三个人申请，我们可以上门办理，还送小礼品。”民生银行北京地区一家网点的工作人员说。

　　除此之外，部分银行加大了消费贷推广力度，并为优质客户提升贷款额度。“近日接到招商银行客服打来的电话，告知我可以进行消费贷提额，带着身份证、银行卡到网点就能办理，额度可从现在的30万元升至50万元甚至更高。”北京白领小陈说。

　　记者调研发现，目前消费贷市场上百万元级授信额度的产品并不少见，部分抵押类消费贷额度可达千万元。利率方面，银行消费贷最低利率仍为3%，贴息后，借款人实际承担利率将降至2字头。

　　“我行建易贷产品最高贷款额度为100万元，其中50万元可用于提现、转账消费，剩余部分只可用于刷卡消费。”建设银行北京市丰台区一家支行的工作人员说，“目前该产品最低利率可达到3%，只要客户工作单位是我行白名单企业，且在他行没有过多贷款、征信记录良好，一般能申请到3%-3.3%的利率。如果9月份最低利率不调整，那么贴息后客户实际承担的利率只有百分之二点多。”

　　“政策消费贷贴息年化利率1%，累计贴息上限为3000元。目前我行消费贷最低利率为3.05%，贴息之后，借款人实际利率降至2字头。”招商银行北京市西城区一家网点的贷款经理告诉记者。

　　此外，工商银行、农业银行推出的房产抵押类消费经营组合贷产品最高授信额度可达千万元级。

　　“我行个人房抵贷产品可用于消费，也可用于‘消费+经营’的组合，贷款额度为借款人房产评估价的70%左右。就组合贷产品而言，用于消费的部分，最高额度不超过200万元，最长期限为7年；用于经营的部分，最高额度可达1000万元，最长期限10年。”在北京市朝阳区一家工商银行网点内，工作人员小王向记者介绍。

　　“此类贷款适合小微企业主办理，目前业务量比较少。享受优惠利率后，贷款利率可达2.85%左右，这个利率水平比信用类消费贷利率低，但比抵押经营贷利率高。”小王补充道。

　　便捷授权自动贴息

　　记者了解到，多家银行消费贷贴息准备工作已进入系统最后测试阶段，专属端口预计本周上线。对于消费者关心的贴息资金如何获取的问题，部分银行表示，将采取收息时直接扣减利息的方式补贴消费者。

　　“办理消费贷贴息业务将需要借款人主动申请，并授权我行查询交易记录。”小王解释道：“客户提出申请后，我行会向客户发送短信进行验证，授权后我行会自动识别客户的消费信息及符合贴息政策的所有消费贷款。我行在向借款人收取贷款利息时，系统会直接扣减符合贴息政策的所有消费贷的贴息资金，并发送提示短信。”

　　小王告诉记者，消费贷贴息的是借款人实际用于消费并可以被识别、被证明的部分，比如单笔5万元以下的日常消费，或单笔超过5万元用于买车、装修、旅游等项目的消费支出。不符合条件的支出不能享受贴息。她向记者建议：“到时候最好使用贷款放款账户进行消费。”

　　“目前贴息的系统模块还没有上线，估计本周内会在手机银行中开设端口，客户可以留意一下。”小王说。

　　在北京市东城区一家农业银行网点内，客户经理小崔告诉记者：“消费者可以按照一般贷款流程正常申请贷款。在使用贷款时需要签署补充协议，并授权我行查询贷款发放账户。主要是为了识别消费交易信息，汇总满足贴息条件的消费金额。系统对自动识别到的消费交易信息，在收息时会自动进行贴息；系统未识别到的，但可证明是真实消费的部分，客户可以提供发票等材料，进行人工审核。”

　　“本次贴息政策不适用于信用卡业务和分期产品，个人住房按揭贷款也不包含在内。”小崔提示道。

　　多家银行提醒，银行办理消费贷业务及贴息业务，不收取任何费用，也不会委托任何第三方，例如贷款中介、助贷公司等进行办理。客户从银行以外渠道获取的信息，要向银行工作人员进行核实，以保护个人信息及财产安全。此外，多家银行网点工作人员表示，关于贴息细则仍需等待总行相关部门发布最终通知。

　　降低融资成本保护银行息差

　　“财政贴息定向支持，有助于提振私人部门生产消费，推动信用活动扩张，或对银行零售信贷业务形成量价双重支撑。”光大证券金融业首席分析师王一峰告诉记者。

　　“现阶段消费贷投放偏弱，居民就业、收入等长周期变量仍待改善，整体加杠杆能力、意愿偏低。个人消费贷支持性政策有助于加强消费贷增长稳定性。”王一峰表示，财政贴息有利于降低银行体系负担，避免非理性竞争下的“畸低”利率。虽然此次补贴的受益对象是借款主体，但是结合当前阶段贷款定价情况看，部分零售贷款定价或有企稳提升空间。

　　中金公司相关研究团队认为，消费贷与服务业贷款贴息政策体现出财政政策与货币政策的协同，对经办银行而言，贷款贴息政策在保护息差的同时能够提振贷款需求，财政贴息后贷款利率下降1个百分点，预计每100亿元财政贴息金额能够支持1万亿元消费和服务业贷款投放。对消费者而言，贷款贴息政策能够降低贷款成本，对于提振消费将起到积极作用。

　　此外，不少业内人士认为，后续需关注贴息贷款投放使用的合规性。银行需做好借款人身份和消费信息识别，防止挪用到投资等非消费领域或套取贴息资金。银行需按照市场化、法治化原则落实消费贷贴息政策，不可诱导居民进行借贷，防范信用风险。

　　对消费者而言，招联首席研究员董希淼建议，申请个人消费贷款要到正规金融机构办理，要基于个人和家庭的实际消费需求申请贷款，量力而行、合理适度，切不可因为额度高、利率低、有补贴就随意申请。